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史上最畅销保险叫停,变了身的相互宝还买么?


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文 | 懒先生

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9天1000万用户,41天2000万用户,这是支付宝相互保交出的亮丽成绩单,堪称史上最卖座的保险产品。
然而好景不长,京东互保上线两天便胎死腹中,相互保诞生43天后也遭强制下架。原相互保的合作方信美人寿,在被银保监会约谈后,发布公告称相互保运营正式终止,信美人寿也不再对接相互保,升级后的相互宝由蚂蚁金服运营,完全与保险脱钩。
相互保与相互宝,一字之差,产品内涵却千差万别。
在原相互保上线之时,我曾刻意强调过,在本质上它是一款保险产品。换句话说,但凡出险人符合理赔条件,保险公司是必须履行兑付赔偿义务。
而升级的相互宝,大家基本可以把它理解成为一款网络互助计划,跟保险无任何关系,也没有保险公司兜底这一说,有点类似于水滴筹。
现在形势已经很明朗了:原相互保遭强制下架,那么升级的相互保在费用、理赔等方面有何区别?还适合加入么?
先看一张图:很明显可以看出,升级的相互宝,在加入条件、付费方式以及最重要的互助金等方面没有任何变动。
变化最大的要数分摊费用与管理费了,新相互宝分摊费用由原来的不设上限变成封顶188元,产品管理费由10%降为8%!
当然蚂蚁金服也带来了一项福利:不论新老用户,如果是2018年加入的,那么2019年1月31日之前涉及的费用由蚂蚁金服承担。
乍一看,管理费降了,互助金和加入条件不变,而且每年均摊费用还设置了上限,升级后的相互宝貌似优势蛮明显的。
其实,完全不是那么回事。
首先,在兜底或者叫偿付方面,虽然背靠阿里巴巴的蚂蚁金服赖账的可能性极小,但从法律层面来讲,升级后的相互宝确实没有保险公司兜底,而且不要忘了,支付宝的寿命貌似也没多少年。
另一点,升级后的相互宝存在着停运风险。
这个上文已经说了,新的相互宝完全跟保险脱钩,实质上就是一款普通的网络互助产品,只不过背靠阿里这颗大树而已。
但说到底这还是一款网络互助产品,存在随时停运的风险,这个就比较吓人了。
举个例子,我参与了某款互助产品,前五年身体健健康康,就每年老老实实均摊费用而已,但如果到了第8年遇上意外,需要领取互助金时发现该项目停运,那么不仅我得不到任何补偿,甚至前几年的均摊费用也白交了。
这一点是极其重要的,因为任何人,不论购买保险或者参加互助计划,其出发点都是看重遇上意外时的补偿。
而失去了保险光环的相互宝,未来会怎样全凭蚂蚁金服说了算。
可以做一种假设,几年后蚂蚁金服觉得这项目不赚钱或者战略调整,不做这个项目了,那么用户是一点法子都没有。
那么老用户需要加入升级后的相互宝么?
可以试试,毕竟产品有阿里的背书,而且互助金确实也没啥变化,短期的话可以将它当作一款类保险产品。
但长期的话我觉得没必要,一是市面上很多互助计划比相互宝性价比高,二是网络互助产品跟保险相比,未来不确定因素太多,参与者略显被动。
所以该配置保险的还得老老实实配置,勿把相互宝再当保险看待了。
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